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【央视新闻客户端】

贷款协议藏“猫腻 ”
，不明所以多出高额“服务费
”“担保费”

当心网络贷款有“隐性收费 ”(百姓关注)

“低利率
”“秒到账”“免抵押 ”“无需征信
”……点开网络贷款平台的页面，关于贷款的广告语对于急需用钱的消费者而言 ，十分诱人 。当下
，一些网络贷款的便利性确实给很多人解了燃眉之急
。然而，风险与陷阱也随之而来 ，一些消费者在网络贷款中遭遇了“高额手续费”“话术诱导 ”“霸王条款”等问题
，权益受损后，维权也面临困难。

有读者在不明所以的情况下 ，被收取了高额服务费和担保费 。江苏南通的戴先生在人民网“人民投诉
”反映
，他去年在网上了解到一家网络金融服务公司，在其APP中提交了基本的财务状况后 ，输入贷款用途
、金额、期限，即可查询到有哪些金融机构能够提供相应的贷款以及贷款条件
。戴先生被其专业性与便利性吸引
，在其推荐的一家网络金融平台贷款1.3万元，平台自动设置分12期还款 ，每月还款1207元
，共计14484元。

但在应还数目之外，该网贷平台还向戴先生收取了服务费1325元 ，担保费2340元
，而戴先生在贷款时并未仔细看协议，对此毫不知情 。在发现多出的费用后 ，戴先生重新查看当时的协议
，才发现了“借款协议”中嵌套的“服务费协议 ”等内容
。

除了贷款协议藏“猫腻
”，还有的网络贷款平台用“倒计时”的方式耍小心思。2025年2月 ，陕西西安的牛先生因生意周转需要
，在一家网络平台贷款，却跳转到了另一家网络平台 。牛先生回忆 ，“当时屏幕上显示了借款倒计时，要求在规定时间内选择借或者不借。我来不及过多思考
，选择了借款，之后立马收到放款
。 ”牛先生说 ，网络贷款平台弹窗上并未显示还款明细和分期费用
，过了一段时间，他才发现借款4.32万元自动分为12期还款 ，每一期利息21元
，担保费却有600元之多。

江西南昌的邱先生在朋友的推荐下，在一家网络贷款平台贷了一笔钱 ，还款时发现有担保费
，但合同里并没有写明相应的费用 。“我向平台反映，对方却说‘签了合同 ，贷了款
，就应该知道有担保费’
。我和平台协商退费，对方拒绝了。
”

记者采访了一名银行业从业人员赵经理 ，她说：“这些网络贷款公司很多是和小银行进行合作，说到底他们就是中介机构
，以更高的价格将钱贷出去，收取的担保费 、服务费等 ，就是他们从中赚取的利润 。”

服务费
、担保费是否合法合规？“不少消费者是在不知情的情况下
，被收取了服务费、担保费，我觉得它本质上是规避监管 ，变相抬高利息的行为
。 ”武汉大学法学院副教授张阳说
，“在没有与借款人协商的情况下就订立了收费的协议，是典型的格式条款。民法典规定 ，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务
，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容 。
”

然而 ，面对网络贷款侵害权益的行为
，不少消费者表示维权较难
。由此，网络上催生了帮人讨要利息 、担保费等费用的灰色产业链。

记者以“客户”身份随机咨询了一名网贷退息退费中介 ，对方称退息退费只需提供放款资料，但不同平台的标准不同
，一并发来的还有一张“网贷退息退费一览表 ”，图表中写明“所有退息标准以实际到账为准 ，不成功不收费
，成功后费用是退款的50%
” 。记者追问以何种方式追回利息费用时，对方拒绝回答
。但对方提醒记者 ，对于退息成功后不给费用等逃单行为
，将“采取法律手段进行追回，涉及金额较大者 ，移交公安机关进行处理”。

专家表示
，之所以出现帮人追讨网贷费用的商业行为，一方面是因为消费者维权困难 ，另一方面反映了监管上的难点 。

“传统意义上放贷就找银行或者小额贷款公司
，现在有很多互联网助贷公司，相当于增加了一个中间环节。这就出现一个问题 ，放贷的人不收费，收费的人不放贷
，监管就很难锁定具体的责任主体
。 ”张阳说，“同时 ，利息
、服务费、担保费 、年费等收费名目复杂
，让消费者摸不着头脑。此外，网贷没有地域限制 ，监管部门和职责却有属地
，也会给监管带来挑战 。”

对此，有关部门出台的政策规定正在着力解决目前网贷领域的相关问题
。3月15日 ，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》
，推行“个人贷款综合融资成本明示表
”，要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人清晰、完整地列明各项息费 ，并明确提示“除已明示的成本项目外
，不再收取其他任何息费”。

专家表示，按照此规定 ，利息
、手续费、担保费 、会员费等都必须纳入综合融资成本，没有任何例外的情况 。“如果消费者发现网贷的部分息费项目没有纳入
，或者是没有明示的话，就可以拒绝支付
。 ”张阳说 ，“同时
，这份新规定实现了对汽车金融公司
、消费金融公司、企业集团财务公司 、信托公司
、小额贷款公司等各类放贷机构的监管全覆盖。下一步，期待在执行层面更好地贯彻落实有关规定 ，推动网贷行业向合规化、专业化转型 。
”

张阳建议
，建立跨部门的监管协同，在市场监管部门 、公安部门
、法院之间共享数据；银行等持牌机构须严格规范合作行为 ，对互联网助贷平台、引流方等合作机构实行白名单管理
，严禁与无资质 、不合规平台开展合作
。

还有读者建议，应当加强对金融消费者权益保护的宣传 ，提升公众金融风险识别能力。比如
，面向小微企业主
、低收入群体、大学生 、老年人等重点人群，普及网贷合规知识、综合融资成本识别
、收费条款解读等内容 ，引导消费者看懂合同、查清费用 、留存证据，增强自我保护意识与维权能力 。

(记者赵兵李令仪参与采写)【